Давно мечтаете решить квартирный вопрос, но понимаете, что покупка жилья за собственные средства Вам пока не по карману? Надоело жить с родителями, родственниками, постоянно переезжать с одной съемной квартиры на другую, жить в квартирах «бабушкиного варианта», платить бешеные деньги наймодателю? Хочется стабильности и своего уюта? Пришло время задуматься о покупке квартиры в кредит.
Однако, вопрос ипотеки сложный, неоднозначный и требующий внимательного анализа для принятия правильного решения. С чего начать? Куда обращаться? Дадут или не дадут кредит? Как правильно оценить свои шансы? Все эти вопросы волнуют любого желающего получить ипотечный кредит и наконец-то решить квартирный вопрос.
Итак, основные шаги:
Оцените, какая сумма кредита Вам необходима?
Оцените ориентировочную стоимость объекта недвижимости, которую вы планируете приобрести на кредитные средства. Используйте любые доступные источники для получения информации: газеты, электронные издания в Интернете, доски объявлений и т.д. Это необходимо для того, чтобы определить, какую сумму потребуется указать в заявке на кредит. Помните, что большинство банков требует первоначальный взнос не менее 10 — 20% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Предварительная оценка стоимости квартиры позволит определить, какую сумму собственных средств нужно иметь для увеличения шансов на получение кредита. Чем больше собственных средств, тем меньше возможная процентная ставка по кредиту и вероятность получения одобрения от банка.
Проанализируйте предложения банков. Как выбрать банк для ипотечного кредитования — отдельная тема. Но, для получения ориентира по процентным ставкам возьмите несколько наиболее известных банков. Например, Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-банк. Оцените, какие процентные ставки предлагаются банками для необходимой Вам суммы, срока, первоначального взноса.
Рассчитайте ориентировочный ежемесячный платеж.Оценив, какая сумма кредита Вам нужна и проанализировав примерную процентную ставку, необходимо рассчитать ориентировочный ежемесячный платеж
Самостоятельно оцените свои шансы на получение ипотеки.
Итак, примерный ежемесячный платеж Вам известен. Помните, что получить кредит гораздо проще, чем платить его в течение длительного времени. Как правило, не менее 10 лет. Тщательно оцените свои финансовые возможности. Оцените, какая часть ежемесячного дохода тратиться на обязательные платежи и нужды (еда, одежда, коммунальные платежи и прочее). Обязательно оставьте определенную сумму на возможные форс-мажорные обстоятельства. В любом случае, платеж по кредиту не должен составлять более половины ежемесячного дохода. Во-первых, это одно из требований любого банка, во-вторых, взяв на себя финансовые обязательства в размере более 50% своего ежемесячного дохода Вы рискуете остаться совсем без средств к существованию. Примите во внимание, что помимо ежемесячных платежей вы будете нести дополнительные расходы по личному и имущественному страхованию, это требование всех банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Также, помимо первоначального взноса у Вас должны быть средства на другие расходы по заключению кредитного договора и договора ипотеки.
Дополнительные расходы, которые могут сопровождать заключение договора ипотеки с банком: http://olimp-n.ru/kvartira-v-kredit-ipoteka/11-raskhody-po-ipoteke.html
Ваш ежемесячный платеж менее 50% Вашего дохода? У Вас есть накопленная сумма на дополнительные расходы по сделке? Тогда можно приступить к одному из самых ответственных этапов — выбор банка. Быстрее и проще получится выбрать банк через кредитных брокеров, которые знакомы почти со всеми ипотечными программами банков. Но, если у Вас есть время и желание самостоятельно разобраться в программах банка, то это вполне можно сделать. Самый простой способ — открыть сайт, на котором банки представляют свои предложения, например, banki.ru. На сайте есть форма поиска кредитов. Воспользуйтесь ей, поиск выдаст Вам ряд банков с ориентировочными условиями кредитования. Далее заходите на сайты самих банков, смотрите условия, при необходимости, связываетесь с консультантами и менеджерами для уточнения.
Банк выбран. Следующий шаг — сбор всех необходимых документов. Подойдите к этому вопросу серьезно и внимательно. Вы должны доказать банку, что являетесь надежным заемщиком, намерены платить по кредиту в срок, серьезно подходите к вопросу кредитования и реально оцениваете свои шансы. Информацию в заявлении заполняйте с максимальной точностью, указывая реальные сведения. Особенно это касается просрочек по прошлым кредитам. Если они были, то стоит об этом написать. Служба безопасности банка в любом случае их обнаружит, Ваше чистосердечное признание и обоснование причин повысит Ваши шансы на положительное решение. Соберите полный пакет документов для кредитования, лучше больше, тем меньше. Не стесняйтесь консультироваться у сотрудников банка касательно формы и правильности оформления документов, это их работа, а для Вас — гарантия, что Вы не упустите важных для конкретного банка деталей.
Положительное решение получено. Можно приступать к выбору объекта для покупки. Как правило, решение банка действует в течение 3 месяцев, поэтому времени не так много. Обязательно уточните требования банка к квартире. Стоит ли пользоваться услугами риелторов? По моему мнению, стоит. И на это есть объективные причины. У профессионалов на рынке недвижимости есть доступ к актуальным базам предложений, и, что самое важное, они смогут помочь Вам проверить юридическую чистоту квартиры, соответствие всем требованиям банка. Профессионалы окажут Вам помощь в заключении авансового договора, сборе документов на квартиру в короткие сроки. Если квартира альтернативная, что помощь риелторов просто необходима для планирования всех нюансов и условий сложной сделки. Не рискуйте своими деньгами и временем. Конечно, лучше обращаться в проверенные агентства, лучше по личным рекомендациям Ваших знакомых, уже купивших недвижимость. Основные требования, которые банки предъявляют к квартирам, приобретаемым на кредитные средства:
- здание, в котором находится квартира, не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением, имеет физический износ менее 60%;
- квартира не расположена в панельном и блочном доме этажностью 5 и менее этажей до 1975 года постройки в г. Москве;
- квартира имеет отдельную от других квартир или домов кухню и санузел, поскольку части квартир в залог не принимаются;
- в квартире нет незарегистрированных в установленном действующим законодательством порядке перепланировок.
Поиск квартиры займет у Вас не менее месяца. Как правило, 1.5 — 2 месяца. Поэтому не тяните. Сразу после получения положительного решения от банка приступайте к поискам.
Итак, идеальная квартира найдена. Для того, чтобы собственник квартиры приостановил поиск новых покупателей, необходимо заключить предварительный (или авансовый) договор. Следующий этап — сбор всех необходимых документов по квартире. Сбор документов — ответственность собственника квартиры. Сроки, в которые он обязан предоставить все документы лучше прописать в авансовом соглашении.
На данном этапе осуществляются: личное страхование, страхование объекта недвижимости, оценка приобретаемой квартиры независимым оценщиком. Помните, что выбор страховой компании и оценщика нужно обязательно согласовать с банком.
Дата сделки. Самый сложный и ответственный этап. Дата сделки будет назначена банком с учетом всех предоставленных документов и возможности присутствия всех участников сделки. На сделке Вам будет предложено подписать договор страхования и оплатить страховую премию. Кроме того, Вам необходимо будет подписать кредитный договор, договор купли-продажи с использованием кредитных средств, а также иные документы, оформление которых необходимо при выдаче кредита, а также оплатить расходы, связанные с приобретением квартиры в кредит.
Как видите, путь к ипотеке сложный и тернистый, но результат того стоит!